Ипотека на данный момент является самым популярным вариантом покупки жилья в разных регионах России, при этом только за последний год в программах займа произошло несколько весомых изменений. Не меньше событий планируется и в 2024 году. Все это сказывается на условиях, ценах и перспективах. Стоит ли покупать квартиру сейчас или подождать новых условий?
Рост ставки
В экономике существует линейная взаимосвязь: для поддержки ослабевающего рубля Центробанк повышает ключевую ставку. За ней разом подтягиваются и ипотечные ставки, так как банки не будут вести убыточную деятельность. Результатом этих повышений становится подорожание цен на новостройки. Вслед за этим растет и «вторичка», так как множество сделок ведется с предварительной продажей старых квартир. Соответственно, покупатель хочет получить больше средств и выставляет более высокую цену. Таким образом, повышение ключевой ставки оказывает влияние абсолютно на все.
В 2023 году ключевая ставка повышалась несколько раз. Последнее повышение было 27.10.2023 до 15 %. В связи с этим ипотечные ставки взлетели до показателей 13,4 – 16,5 %, а отдельные банки предлагают ставки 17-18%. Также были отменены экстремально низкие ставки в 0,1-1 %, которые предлагались в виде акции от застройщиков. В перспективе эксперты предсказывают возможный рост ключевой ставки до 16-17 %, что еще сильнее поднимет ставки по ипотеке.
Увеличение первоначального взноса
Для борьбы с завышенной стоимостью жилья на первичном рынке и снижения рисков для финансовых организаций Банк России ввел специальные надбавки, которые распространяются на заемщиков кредитов с первоначальным взносом менее 30 % и долговой нагрузкой более 70 %. Разработаны такие надбавки и для «вторички». Такие ужесточения макропруденциальной политики выливаются в виде повышения первоначального взноса. На сегодняшний день он не может быть ниже 20,1 %.
В дальнейшем показатель планируется повысить еще. Это объясняется тем, что Центробанк хочет снизить количество высокорисковых кредитов, когда они выдаются с минимальным первым взносом закредитованным заемщикам. Из-за этого банки вынуждены значительно увеличивать резервирование средств под такие займы, что делает их невыгодными в долгосрочной перспективе. Итого шансы на ипотеку у заемщиков из высокорискованных групп минимальны или же будут доступны единичные предложения с повышенной ставкой. Предпочтение отдается тем, кто имеет средства на 30—70 % в виде первоначального взноса.
Лимит госпрограмм
Сейчас в России работают сразу несколько госпрограмм со льготной ипотекой. Максимальная ставка по ним пока не поменялась и продолжает действовать. Но если раньше многие банки предлагали даже еще более низкий процент, то теперь практически все работают по верхней планке. Конкретных прогнозов пока нет, но если ключевая ставка будет еще повышена, то вполне возможно будут затронуты и госпрограммы.
Тем, кто планирует воспользоваться льготным кредитом, следует учитывать, что часть программ заканчивает свое действие в 2024 году. И продолжение пока не было подтверждено. Когда заканчиваются программы:
- льготная 8 % — до 01.07.2024;
- семейная — до 01.07.2024;
- IT — до 31.12.2024;
- сельская — бессрочно;
- дальневосточная — до 31.12.2030;
- арктическая — до 31.12.2030.
Предположительно, госпрограммы сохранятся, но будут изменены и станут адресными. В частности, может сохраниться семейная поддержка и появится специальная помощь для военных. В любом случае, пока конкретной информации нет.
На сегодняшний день все сводится к увеличению коэффициента риска по кредитам. Таким образом Центробанк пытается минимизировать формирование на рынке пузыря. Это отчасти снизит количество сделок, но в целом проседания спроса на ипотеку не планируется. Окончательно сказать, выгодно ли сейчас планировать сделку или нет, можно только после изучения конкретного случая.
Если вы планируете взять ипотеку в ближайшее время, обратитесь за консультацией к опытным специалистам по вопросам недвижимости и ипотечного кредитования. Они смогут подобрать наиболее выгодное предложение.
